Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – wady i zalety

AGATA SAPIŃSKA PAŹDZIERNIK 2020

Finansowanie nieruchomości kredytem hipotecznym to dla wielu osób duże wyzwanie. Dlaczego? Często wynika to z braku wiedzy i zrozumienia, czym różnią się poszczególne oferty. Do tego oferta kredytów hipotecznych, oferowanych przez banki, jest szeroka i zróżnicowana. Kredyty hipoteczne różnią się między innymi warunkami, które powinni spełnić przyszli kredytobiorcy, warunkami spłaty, ale także rodzajem i wysokością oprocentowania. Stąd, biorąc kredyt hipoteczny na 20-30 lat, wiele osób zastanawia się nad tym, który wariant jest korzystniejszy. Czy kredyt z oprocentowaniem zmiennym czy stałym okaże się strzałem w przysłowiową dziesiątkę w dłuższej perspektywie czasu? Podpowiadamy, jakie są wady i zalety kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego – czym jest?

Oprocentowanie to wyrażona w procentach, w skali roku cena za jaką bank pożycza nam pieniądze na zakup nieruchomości. Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem zaciąganym na konkretną kwotę, której spłata może odbywać się nawet przez 30 lat. W chwili podpisywania umowy kredytowej trudno przewidzieć, jak w tym czasie będzie zmieniać się sytuacja na rynku i czy efektywniejsze będzie wzięcie kredytu ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem. Dotychczas w Polsce najbardziej popularnym kredytem hipotecznym był kredyt z oprocentowaniem zmiennym, na który składa się zmienna stawka WIBOR oraz stała marża banku. W ofertach banków coraz częściej pojawia się kredyt z oprocentowaniem stałym. Co to oznacza w praktyce?

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – co oznacza w praktyce?

Mogłoby się wydawać, że kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem oznacza, że przez cały okres spłaty wysokość rat będzie niezmienna. Nie jest to jednak prawdą, bo w tak długim horyzoncie czasowym trudno jest przewidzieć, jak będzie wyglądała sytuacja rynkowa za 20-30 lat. Powszechną praktyką, stosowaną przez banki jest to, że oprocentowanie stałe w kredycie hipotecznym jest maksymalnie przez 5 lat. Po tym czasie możliwe są dwa scenariusze. Pierwszym jest zmiana oprocentowania na zmienne. W drugim scenariuszu, kiedy kredytobiorca chce kontynuować spłatę kredytu z oprocentowaniem stały, jest ono ponownie ustalane.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – co oznacza w praktyce?

W przyszłości więcej ofert z oprocentowaniu zmiennym

Wprowadzenie przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacji S wymusza na instytucjach zmianę dotychczasowych procedur. Dokument obliguje banki do tego, aby kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem znalazł się w ofercie do końca 2021 roku, jeżeli chodzi o banki spółdzielcze do końca 2022. Oznacza to, że będziesz miał łatwiejszy dostęp do pożyczek hipotecznych i kredytów ze stałą stopą procentową.

Kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem – zalety

Mimo że kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową to produkt, który nie cieszy się dużą popularnością, to warto rozważyć skorzystanie z takiej oferty. Niesie ona za sobą pewne zalety, które mogą być korzystne z punktu widzenia konsumentów. Jakie? Przede wszystkim stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego pozwala na lepsze planowanie domowego budżetu. Tym samym z góry wiadomo jaką kwotę będzie trzeba przeznaczyć na comiesięczną spłatę zobowiązania. W konsekwencji łatwiej jest zarządzać środkami i zachować stabilność finansową.

Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego przekłada się na nasze poczucie bezpieczeństwa. Nie musisz się obawiać, że wysokość raty nagle wzrośnie z powodu sytuacji na rynku. Warunki spłaty nie są bowiem uzależnione od zmiany wskaźników referencyjnych, tj. WIBOR.

Kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem

Kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową – wady

Mimo że stałe oprocentowanie gwarantuje stabilność i bezpieczeństwo, to w niektórych sytuacjach może okazać się niekorzystne. Należy pamiętać, że wysokość stóp procentowych zależy od decyzji Rady Polityki Pieniężnej oraz od wskaźników rynkowych. W przypadku, gdy ich wartości spadają, nie możesz liczyć na obniżenie swoich rat w czasie obowiązywania oprocentowania stałego.

Wadą jest to, że kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w chwili jego zaciągania może być nieco droższy. Również wcześniejsza spłata może oznaczać naliczenie dodatkowych kosztów. Trzeba się liczyć także z tym, że niezmienne oprocentowanie w większości przypadków trwa zwykle przez 5 lat.

Jeżeli planujesz wzięcie kredytu hipotecznego i nie wiesz, które rozwiązanie będzie dla Ciebie korzystniejsze – skontaktuj się z nami. Przeprowadzimy Cię przez cały proces uzyskania decyzji kredytowej, ale także pomożemy wybrać atrakcyjne ubezpieczenie na życie czy ubezpieczenie nieruchomości.

Często zadawane pytania