Jak wynika z badań AMRON-SARFiN w 2020 roku banki łącznie udzieliły ponad 204 tys. kredytów hipotecznych. Popyt na mieszkania i domy nie słabnie, choć wg danych NBP w tym roku banki przewidują łagodzenie polityki kredytowej w segmencie kredytów mieszkaniowych, to nie każda osoba, która stara się o kredyt hipoteczny może liczyć na pozytywną decyzję. Dlaczego? Punktem wyjścia do uzyskania kredytu jest zdolność kredytowa. Czym jest owa zdolność kredytowa?
Zakup mieszkania za gotówkę to luksus, na który ciągle mogą pozwolić sobie nieliczni. Dlatego też wiele osób, aby spełnić marzenie o własnych czterech kątach, posiłkuje się kredytem hipotecznych. Tym samym podejmują zobowiązanie finansowe na 20-30 lat.
Od czego zacząć myśląc o zakupie nieruchomości na kredyt? W pierwszym kroku warto zbadać zdolność kredytową, co może nie być takie proste, bo banki różnie podchodzą do jej badania.
Czym jest zdolność kredytowa? Chodzi o określenie realnych możliwości finansowych kredytobiorcy pod kątem spłacania rat kredytu. Owa zdolność kredytowa jest wnikliwie weryfikowana przez bank, zanim wyda on decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego lub wydaniu decyzji negatywnej. Warto wiedzieć, że banki niejednolicie podchodzą do badania zdolności kredytowej, zatem może okazać się, że w jednej instytucji moglibyśmy uzyskać pozytywną decyzję kredytową, inny bank zaś zdecyduje się odrzucić wniosek. Wynika to w dużej mierze z tego, że banki – poza wytycznymi KNF, które określone są w Rekomendacji S – mają wewnętrzne procedury badania zdolności kredytowej. Stąd też możemy spotkać się z sytuacją, w której wymagany okres i źródła dochodu w zależności od banku mogą być różne, podobniej jak sposób ich wyliczenia.
Aby mieć zdolność kredytową należy spełnić wiele kryteriów. Punktem wyjścia jest to, że o kredyt hipoteczny może wnioskować osoba, która ma ukończone 18 lat. Jeśli o kredyt hipoteczny wnioskują małżonkowie to powinni oni przystąpić do niego solidarnie. Odstępstwem jest spisana umowa o rozdzielności majątkowej. Kiedy spełnione są powyższe kryteria to naturalnym jest przejście do kolejnego kroku. Zebrania informacji i danych, które będą potrzebne pod kątem badania zdolności kredytowych. Szczególnie że starając się o kredyt powinniśmy przedstawić dokumenty potwierdzające uzyskane dochody przez kredytobiorcę lub kredytobiorców. W tym przypadku powinniśmy udokumentować wysokość dochodów, źródło z jakiego pochodzą. W ramach badania zdolności kredytowej bank weryfikuje także czy wcześniejsze zobowiązania finansowe były spłacane terminowo, tu mowa o kredytach, pożyczkach, ale także spłacie karty kredytowej. Nie bez znaczenia pozostaje również limit na rachunku bieżącym, to jakiej wysokości mamy koszty bieżące, wynikające także z liczby osób w gospodarstwie domowym czy kosztów użytkowania danej nieruchomości. Warto wiedzieć, że na zdolność kredytową lub jej brak mają także wpływ stałe obciążenia finansowe tj. alimenty.
Oczywistym wydaje się, że aby pozytywnie przejść badanie zdolności kredytowej, co przybliża nas do wymarzonego M, powinniśmy spełnić wymagania stawiane przez banki. Niemniej można wyróżnić parę punktów, które pomogą nam osiągnąć zamierzony cel. Należy mieć wkład własny w wysokości standardowych 20 proc. wartości mieszkania, choć wybrane banki akceptują także wkład w wysokości 10 proc. O jakich bankach mowa? Z tym pytaniem najlepiej zgłosić się do eksperta finansowego, który pracując w firmie pośrednictwa finansowego i ubezpieczeniowego, ma dostęp do aktualnych ofert. Bez wątpienia współpraca z nim zaowocuje wsparciem pod kątem przygotowania kalkulacji dot. zdolności kredytowej, ale również pomocą w zebraniu i przygotowaniu dokumentów wymaganych przez bank. Wróćmy jeszcze do tego, co zrobić, aby pozytywnie przejść ocenę zdolności kredytowej. Należy mieć dobrą historię kredytową – brak zaległości w spłatach wcześniejszych zadłużeń, bo bank nie omieszka sprawdzić nas w BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Poza wcześniej już wymienianą wysokością i źródłem dochodów ważne jest to, w jakim wieku jesteśmy dziś i w jakim będziemy, gdy będziemy spłacać ostatnią ratę. Chodzi o to, aby ostatnia rata kredytu hipotecznego była spłacona przed tym, jak osiągniemy 70-80 rok życia.
Nie jest tajemnicą, że kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem zaciąganym wobec banku na wiele lat. Niemniej dziś kredytem hipotecznym, którego zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości, możemy sfinansować zakup mieszkania, budowę czy zakup domu, ale także remont, elementy trwałe „wchodzące” w skład nieruchomości (np. kuchnia w zabudowie). To bez wątpienia optymalne rozwiązanie dla tych, którzy marzą o własnym „M”, ale nie mają szansy dołożyć wystarczającej kwoty, by sfinansować zakup gotówką. Niemniej nie każdy ma wiedzę na temat tego, jak wyliczyć zdolność kredytową lub orientacje w bieżących ofertach rynkowych. Co w takiej sytuacji? Warto skorzystać z pomocy eksperta finansowego. Reprezentant firmy specjalizującej się w pośrednictwie finansowym, ma dostęp do ofert z różnych banków, przez co jest w stanie podpowiedzieć, którego z nich kryteria spełniamy. Do tego, dzięki swojej wiedzy i doświadczeniu jest w stanie wyjaśnić nam niuanse, w tym te związane z rodzajami oprocentowania kredytów hipotecznych itd.
Wyobraź sobie, że w twoim mieszkaniu doszło do nagłej awarii instalacji elektrycznej i wybuchł pożar. Ty i twoi najbliżsi nie Czytaj więcej
Jeśli kiedykolwiek ubiegałeś się o kredyt hipoteczny, z pewnością spotkałeś się z terminem WIBOR. Wiele osób zdaje sobie sprawę, że Czytaj więcej
W Polsce przebywa wielu obywateli Ukrainy, którzy od dawna pracują w naszym kraju, albo z racji trwającej wojny wiążą z Czytaj więcej
Deweloperzy oraz pośrednicy nieruchomości współpracujący z Grupą ANG zyskują dla swoich klientów dynamiczne narzędzie porównujące oferty kredytów hipotecznych w 12 Czytaj więcej
Wykorzystujemy pliki cookie do spersonalizowania treści i reklam, aby oferować funkcje społecznościowe i analizować ruch w naszej witrynie. Informacje o tym, jak korzystasz z naszej witryny, udostępniamy partnerom społecznościowym, reklamowym i analitycznym. Partnerzy mogą połączyć te informacje z innymi danymi otrzymanymi od Ciebie lub uzyskanymi podczas korzystania z ich usług. Kontynuując korzystanie z naszej witryny, zgadasz się na używanie plików cookie. Równocześnie informujemy, że Administratorami danych osobowych jest Grupa ANG SA z siedzibą w Warszawie przy ul. Dziekońskiego 1, 00-728 Warszawa. Więcej informacji o przetwarzaniu danych osobowych oraz mechanizmie plików cookie znajdą Państwo w Polityce Prywatności
Niezbędne pliki cookie są absolutnie niezbędne do prawidłowego funkcjonowania strony internetowej. Te pliki cookie anonimowo zapewniają podstawowe funkcje i zabezpieczenia strony internetowej.
Ten plik cookie jest natywny dla aplikacji PHP. Plik cookie służy do przechowywania i identyfikacji unikalnego identyfikatora sesji użytkownika w celu zarządzania sesją użytkownika na stronie internetowej. Plik cookie jest plikiem cookie sesji i jest usuwany po zamknięciu wszystkich okien przeglądarki.
Plik cookie jest ustawiany przez wtyczkę Paid Membership Pro. Plik cookie służy do zarządzania członkostwami użytkowników.
Plik cookie jest ustawiany przez wtyczkę GDPR Cookie Consent i służy do przechowywania informacji, czy użytkownik wyraził zgodę na korzystanie z plików cookie. Nie przechowuje żadnych danych osobowych.
Inne pliki cookie bez kategorii to te, które są analizowane i nie zostały jeszcze sklasyfikowane w żadnej kategorii.
Reklamowe pliki cookie służą do dostarczania odwiedzającym odpowiednich reklam i kampanii marketingowych. Te pliki cookie śledzą odwiedzających na stronach internetowych i zbierają informacje w celu dostarczania dostosowanych reklam.
Ten plik cookie jest ustawiany przez Facebooka w celu dostarczania reklam, gdy są na Facebooku lub platformie cyfrowej obsługiwanej przez reklamy Facebooka.
Plik cookie jest ustawiany przez Facebook, aby wyświetlać użytkownikom odpowiednie reklamy oraz mierzyć i ulepszać reklamy. Plik cookie śledzi również zachowanie użytkownika w sieci na stronach, które mają Facebooka pixel lub wtyczkę społecznościową Facebooka.
Ten plik Cookie używany jest przez Google DoubleClick i przechowuje informacje o tym, w jaki sposób użytkownik korzysta z witryny oraz wszelkie inne reklamy przed odwiedzeniem witryny. Służy do prezentowania użytkownikom reklam, które są dla nich odpowiednie zgodnie z profilem użytkownika.
Ten plik cookie jest ustawiany przez doubleclick.net. Celem pliku cookie jest ustalenie, czy przeglądarka użytkownika obsługuje pliki cookie.
Ten plik cookie jest ustawiany przez YouTube. Służy do śledzenia informacji o osadzonych filmach z YouTube na stronie internetowej.
Te pliki cookie są ustawiane przez YouTube i służą do śledzenia wyświetleń osadzonych filmów.
Analityczne pliki cookie służą do zrozumienia, w jaki sposób odwiedzający wchodzą w interakcję ze stroną internetową. Te pliki cookie pomagają dostarczać informacje o metrykach liczby odwiedzających, współczynniku odrzuceń, źródle ruchu itp.
Ten plik cookie jest instalowany przez Google Analytics. Plik cookie służy do obliczania danych dotyczących odwiedzających, sesji, kampanii i śledzenia wykorzystania witryny na potrzeby raportu analitycznego witryny. Pliki cookie przechowują informacje anonimowo i przypisują losowo wygenerowany numer w celu identyfikacji unikalnych użytkowników.
Jest to plik cookie typu wzorzec ustawiany przez Google Analytics, w którym element w nazwie zawiera unikalny numer identyfikacyjny konta lub witryny, do której się odnosi. Jest to odmiana pliku cookie _gat, który służy do ograniczania ilości danych rejestrowanych przez Google w witrynach o dużym natężeniu ruchu.
Ten plik cookie jest instalowany przez Google Analytics. Plik cookie służy do przechowywania informacji o tym, w jaki sposób odwiedzający korzystają ze strony internetowej i pomaga w tworzeniu raportu analitycznego na temat tego, jak działa strona internetowa. Zebrane dane, w tym liczba odwiedzających, źródło, z którego pochodzą oraz strony odwiedzone w formie anonimowej.
Wydajnościowe pliki cookie służą do zrozumienia i analizy kluczowych wskaźników wydajności strony internetowej, co pomaga zapewnić lepsze wrażenia użytkownika odwiedzającym.
Te pliki cookie są instalowane przez Google Universal Analytics w celu ograniczenia liczby żądań w celu ograniczenia gromadzenia danych w witrynach o dużym natężeniu ruchu.