Po kredyt hipoteczny, by zrealizować marzenie o własnym „M”, sięgają zarówno osoby będące na etacie, jak i ci, którzy prowadzą własną działalność gospodarczą. Czy banki tak samo oceniają zdolność kredytową przedsiębiorców, jak osób fizycznych? Jakie wymagania mają banki wobec klientów prowadzących własną działalność gospodarczą? Co warto wiedzieć i na co uważać, jeśli chcemy ubiegać się o kredyt hipoteczny na mieszkanie a prowadzimy własną działalność gospodarczą?
Zainteresowanie kredytami hipotecznymi nie słabnie. Jak wynika z raportu AMRON-SARFiN drugi kwartał 2021 roku okazał się wręcz rekordowy, bo banki udzieliły kredytów hipotecznych na kwotę ponad 22 mld złotych. Z raportu wynika też, że w drugim kwartale br. banki udzielił ponad 67 tysięcy kredytów mieszkaniowych, co daje ponad 17 proc. więcej niż w kwartale pierwszym. Boom na rynku nieruchomości znajduje swoje odzwierciedlenie w liczbie udzielanych kredytów hipotecznych. O kredyt mieszkaniowy wnioskują zarówno osoby fizyczne, ale także ci, którzy prowadzą własną działalność gospodarczą.
„Nie każdy wie, że banki inaczej oceniają zdolność kredytową osoby prowadzącej działalność gospodarczą niż ma to miejsce w przypadku osoby fizycznej. Na taki stan rzeczy ma wpływ parę elementów. Analitycy bankowi oceniają ryzyko biznesowe, czyli to na ile branża, w której prowadzi działalność dany przedsiębiorca jest stabilna, na ile – jak to ma miejsce w przypadku pandemii COVID-19 – jest obarczona dodatkowym ryzykiem. Co widzieliśmy na przykładzie branży turystycznej i gastronomicznej” – wyjaśnia Magdalena Ruzikowska z zespołu wparcia ekspertów – kredyty hipoteczne.
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata. Dlatego też banki, zanim wydadzą pozytywną decyzję kredytową stawiają przed osobami prowadzącymi działalność gospodarczą określone wymagania.
„Jednym z kluczowych wymagań stawianych osobom prowadzącym działalność gospodarczą i starającym się o kredyt hipoteczny jest okres istnienia firmy na rynku. W większości przypadków wynosi on 24 miesięcy, choć pojawiają się od tego odstępstwa. Otóż wybrane banki wymagają, aby okres funkcjonowania firmy na rynku wynosił dwa lata, ale mamy także sytuacje, gdzie dopuszczane jest 6 lub nawet 3 miesiące (w sytuacji, gdy działalność gospodarcza jest kontynuacją współpracy na podstawie umowy o pracę). Oczywiście poza udokumentowaniem samego faktu prowadzenia działalności gospodarczej przez okres jakiego wymaga bank, potencjalny kredytobiorca musi wykazać się osiąganiem dochodów w wysokości pozwalającej na uzyskanie zdolności kredytowej, która pozwala prognozować, że będzie mógł on regularnie spłacać raty kredytu” – wylicza Tomasz Bujański z zespołu wsparcia ekspertów – kredyty hipoteczne.
Każdy bank, niezależnie od tego czy o kredyt hipoteczny wnioskuje osoba zatrudniona na etacie czy też prowadząca własną działalność, w pierwszym kroku dokładnie analizuje zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy. Jak już zasygnalizowaliśmy w pierwszej części, banki inaczej podchodzą do badania zdolności kredytowej osób prowadzących działalność gospodarczą niż do tych, którzy są na etacie. W przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą weryfikacji poddawane są takie elementy jak:
Analizie poddawane są także czynniki, na które przedsiębiorca nie ma bezpośredniego wpływu. Tu mowa na przykład o sytuacji rynkowej branży, w której prowadzi swoją działalność. Co wyraźnie było widać w czasie spowolnienia gospodarki podyktowanego epidemią, gdzie firmy z wybranych branż wręcz zobligowane były wstrzymać prowadzone działania biznesowe (np. restauracje, siłownie, teatry, sklepy wielkopowierzchniowe). Nie można zapomnieć także o tym, by osoba prowadząca działalność gospodarczą, poza dobrą zdolnością kredytową, dysponowała wkładem własnym.
Jednym z kluczowych wymogów stawianych przez bank osobom wnioskującym o kredyt hipoteczny jest posiadanie odpowiedniego wkładu własnego. Dotyczy to tak samo osób uzyskujących dochody z etatu czy innych źródeł, jak również prowadzących działalność gospodarczą. Co do zasady w 2021 roku nie ma różnicy w wysokości wkładu własnego wymaganego od osoby uzyskującej dochód z działalności i umowy o pracę. Zdarzają się jednak sytuacje, gdy bank w przypadku klienta uzyskującego dochód z tytułu prowadzenia własnej firmy wymaga ponadstandardowego zaangażowania jego własnych środków finansowych.
Od osób, które prowadzą własną działalność gospodarczych banki wymagają przedstawienia szeregu dokumentów. Należą do nich:
Powyższe dokumenty stanowią jedynie przykład, w zależności od banku może okazać się, że będzie konieczne przedstawienie dodatkowych dokumentów.
Jak widać, otrzymanie kredytu hipotecznego przez przedsiębiorcę wiąże się ze spełnieniem przez wielu wymagań stawianych przez bank. Procedura kredytowa jest bardziej skomplikowana niż ma to miejsce w przypadku osoby fizycznej, choćby dlatego, że tu mamy do przedłożenia bankowi wiele dokumentów potwierdzających zakres działania firmy. Dlatego też przygotowując się do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny dla osoby prowadzącej działalność gospodarczą, warto skorzystać z pomocy eksperta kredytowego. Doświadczony ekspert nie tylko ma wgląd w bieżące oferty banków i podpowie nam, w którym mamy największe szanse na przyznanie nam kredytu hipotecznego, ale także przeprowadzi nas przez całą procedurę kredytową.
Nie każdy wie, że 1 lipca 2022 roku weszła w życie nowa ustawa deweloperska. Tym samym obecnie obowiązują nowe przepisy Czytaj więcej
Na liście marzeń niejednej pełnoletniej osoby jest posiadanie własnego mieszkania. Przestrzeni, którą może urządzić po swojemu. Nie każdy jednak dysponuje Czytaj więcej
Uznałeś, że przyszedł czas na zakup nowego auta, ale Twoje oszczędności nie wystarczą na wymarzony model? W takiej sytuacji wcale Czytaj więcej
Kredyt i pożyczka to z pewnością dobrze znane Ci określenia. Być może często zdarza się, że używasz tych terminów zamiennie, Czytaj więcej
Wykorzystujemy pliki cookie do spersonalizowania treści i reklam, aby oferować funkcje społecznościowe i analizować ruch w naszej witrynie. Informacje o tym, jak korzystasz z naszej witryny, udostępniamy partnerom społecznościowym, reklamowym i analitycznym. Partnerzy mogą połączyć te informacje z innymi danymi otrzymanymi od Ciebie lub uzyskanymi podczas korzystania z ich usług. Kontynuując korzystanie z naszej witryny, zgadasz się na używanie plików cookie. Równocześnie informujemy, że Administratorami danych osobowych jest Grupa ANG SA z siedzibą w Warszawie przy ul. Dziekońskiego 1, 00-728 Warszawa. Więcej informacji o przetwarzaniu danych osobowych oraz mechanizmie plików cookie znajdą Państwo w Polityce Prywatności
Niezbędne pliki cookie są absolutnie niezbędne do prawidłowego funkcjonowania strony internetowej. Te pliki cookie anonimowo zapewniają podstawowe funkcje i zabezpieczenia strony internetowej.
Ten plik cookie jest natywny dla aplikacji PHP. Plik cookie służy do przechowywania i identyfikacji unikalnego identyfikatora sesji użytkownika w celu zarządzania sesją użytkownika na stronie internetowej. Plik cookie jest plikiem cookie sesji i jest usuwany po zamknięciu wszystkich okien przeglądarki.
Plik cookie jest ustawiany przez wtyczkę Paid Membership Pro. Plik cookie służy do zarządzania członkostwami użytkowników.
Plik cookie jest ustawiany przez wtyczkę GDPR Cookie Consent i służy do przechowywania informacji, czy użytkownik wyraził zgodę na korzystanie z plików cookie. Nie przechowuje żadnych danych osobowych.
Inne pliki cookie bez kategorii to te, które są analizowane i nie zostały jeszcze sklasyfikowane w żadnej kategorii.
Reklamowe pliki cookie służą do dostarczania odwiedzającym odpowiednich reklam i kampanii marketingowych. Te pliki cookie śledzą odwiedzających na stronach internetowych i zbierają informacje w celu dostarczania dostosowanych reklam.
Ten plik cookie jest ustawiany przez Facebooka w celu dostarczania reklam, gdy są na Facebooku lub platformie cyfrowej obsługiwanej przez reklamy Facebooka.
Plik cookie jest ustawiany przez Facebook, aby wyświetlać użytkownikom odpowiednie reklamy oraz mierzyć i ulepszać reklamy. Plik cookie śledzi również zachowanie użytkownika w sieci na stronach, które mają Facebooka pixel lub wtyczkę społecznościową Facebooka.
Ten plik Cookie używany jest przez Google DoubleClick i przechowuje informacje o tym, w jaki sposób użytkownik korzysta z witryny oraz wszelkie inne reklamy przed odwiedzeniem witryny. Służy do prezentowania użytkownikom reklam, które są dla nich odpowiednie zgodnie z profilem użytkownika.
Ten plik cookie jest ustawiany przez doubleclick.net. Celem pliku cookie jest ustalenie, czy przeglądarka użytkownika obsługuje pliki cookie.
Ten plik cookie jest ustawiany przez YouTube. Służy do śledzenia informacji o osadzonych filmach z YouTube na stronie internetowej.
Te pliki cookie są ustawiane przez YouTube i służą do śledzenia wyświetleń osadzonych filmów.
Analityczne pliki cookie służą do zrozumienia, w jaki sposób odwiedzający wchodzą w interakcję ze stroną internetową. Te pliki cookie pomagają dostarczać informacje o metrykach liczby odwiedzających, współczynniku odrzuceń, źródle ruchu itp.
Ten plik cookie jest instalowany przez Google Analytics. Plik cookie służy do obliczania danych dotyczących odwiedzających, sesji, kampanii i śledzenia wykorzystania witryny na potrzeby raportu analitycznego witryny. Pliki cookie przechowują informacje anonimowo i przypisują losowo wygenerowany numer w celu identyfikacji unikalnych użytkowników.
Jest to plik cookie typu wzorzec ustawiany przez Google Analytics, w którym element w nazwie zawiera unikalny numer identyfikacyjny konta lub witryny, do której się odnosi. Jest to odmiana pliku cookie _gat, który służy do ograniczania ilości danych rejestrowanych przez Google w witrynach o dużym natężeniu ruchu.
Ten plik cookie jest instalowany przez Google Analytics. Plik cookie służy do przechowywania informacji o tym, w jaki sposób odwiedzający korzystają ze strony internetowej i pomaga w tworzeniu raportu analitycznego na temat tego, jak działa strona internetowa. Zebrane dane, w tym liczba odwiedzających, źródło, z którego pochodzą oraz strony odwiedzone w formie anonimowej.
Wydajnościowe pliki cookie służą do zrozumienia i analizy kluczowych wskaźników wydajności strony internetowej, co pomaga zapewnić lepsze wrażenia użytkownika odwiedzającym.
Te pliki cookie są instalowane przez Google Universal Analytics w celu ograniczenia liczby żądań w celu ograniczenia gromadzenia danych w witrynach o dużym natężeniu ruchu.