Jeśli kiedykolwiek ubiegałeś się o kredyt hipoteczny, z pewnością spotkałeś się z terminem WIBOR. Wiele osób zdaje sobie sprawę, że ma on wpływ na wysokość rat kredytu hipotecznego oraz ostateczny koszt zobowiązania, jednak mało kto wie, czym jest ten wskaźnik i dlaczego jest tak ważny dla osób, które planują zakup mieszkania. Sprawdź, od czego zależy WIBOR i jaki może mieć wpływ na twoją przyszłość.
Sytuacja na rynku kredytów hipotecznych jest dynamiczna. Jak podaje Biuro Informacji Kredytowej (BIK), jeszcze w grudniu 2021 roku Polacy wnioskowali o coraz wyższe kwoty. Średnia suma wskazywana we wnioskach kredytowych pod koniec ubiegłego roku wynosiła 340 tys. zł. Jednak przez galopującą inflację, kryzys na rynku międzynarodowym, wzrost stóp procentowych, rosnące ceny nieruchomości – popyt na ten produkt finansowy spadł. Osoby, które marzą o własnym mieszkaniu, obawiają się, czy ich zdolność kredytowa okaże się wystarczająca i z niepokojem patrzą na wskaźnik WIBOR. Jeśli to hasło jest również powodem twoich obaw, wyjaśniamy, co to takiego.
WIBOR to skrót, który pochodzi od terminu Warsaw Interbank Offered Rate i oznacza średnią stopę procentową, która obowiązuje na polskim rynku. W praktyce jest to średnia arytmetyczna, którą wylicza się na podstawie wielkości aktualnego oprocentowania w największych polskich bankach. Wartości skrajne – największa oraz najmniejsza – nie są tutaj brane pod uwagę. Największe znaczenie ma stopa procentowa, czyli „cena” za pożyczenie pieniędzy z banku Centralnego NBP, którą ustala Rada Polityki Pieniężnej. Co najważniejsze, wysokość wskaźnika WIBOR często ulega zmianom i jest aktualizowana w każdym kolejnym dniu roboczym o godz. 11:00. Eksperci nazywają proces wyznaczania tej wartości fixingiem WIBOR. WIBOR ma ogromny wpływ na rynek kredytowy w Polsce. W dużej mierze dotyczy on kredytów, jakich banki udzielają sobie nawzajem, jednak ma także wpływ na wysokość rat kredytobiorców. To właśnie dlatego posiadacze zobowiązań finansowych z taką uwagą śledzą zmieniające się wykresy. Dzieje się tak nie tylko w Polsce. Odpowiednikiem polskiej stawki referencyjnej na rynkach zagranicznych jest LIBOR (stopa procentowa transakcji międzybankowych w Londynie) oraz EURIBOR (średnie oprocentowanie na rynku międzybankowym w strefie euro).
Jeśli wnioskujesz o kredyt hipoteczny, masz do wyboru dwie opcje: raty ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem. Jeśli zdecydujesz się na pierwszy wariant, przez czas określony w umowie kredytowej – np. 5 lat, 7 lub 10 (w zależności od Banku) – nie musisz obawiać się podwyżek stóp procentowych czy zmiennego wskaźnika WIBOR. Rozwiązanie to stanowi zabezpieczenie na wypadek niestabilności lub kryzysu na rynku bankowym, ponieważ rata twojego kredytu będzie utrzymywała się na stałym poziomie przez wybrany czas. Jeżeli wybierasz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, musisz liczyć się z możliwością wzrostu rat. Wskaźnik WIBOR może w każdej chwili spaść lub wzrosnąć w zależności od sytuacji panującej na rynku bankowym. Im niższa stawka WIBOR, tym lepiej dla ciebie, bo przez pewien czas – np. 3 lub 6 miesięcy – będziesz płacić niższe raty. I na odwrót – jeśli WIBOR wzrośnie, musisz liczyć się z tym, że zasoby twojego domowego budżetu nieco się uszczuplą. Zauważ, że oprocentowanie zmienne ma także swoje dobre strony – w przypadku stóp procentowych, które utrzymują się na niskim poziomie przez długi czas, płacisz niższe raty.
Hasło WIBOR często pojawia się w towarzystwie różnych symboli. Oprocentowanie kredytów hipotecznych zazwyczaj jest ustalane na podstawie WIBOR 3M lub WIBOR 6M. W praktyce oznacza to, że przez kolejne 3 lub 6 miesięcy miesięczna rata twojego zobowiązania nie ulegnie zmianie. Po upływie tego czasu wskaźnik WIBOR zostanie zaktualizowany Wówczas nastąpi tzw. przeszacowanie kredytu. Do stawki, która obowiązuje w dniu przeszacowania, zostanie dodana marża twojego kredytu. Tym sposobem poznasz nowe oprocentowanie na kolejne 3 lub 6 miesięcy. Aktualne stawki znajdziesz w internecie, w prasie lub na stronach placówek bankowych. Inne symbole oznaczają okres, na jaki banki pożyczają sobie pieniądze – może to być jeden dzień lub kilka miesięcy. Wśród symboli związanych z WIBOR spotkasz:
Jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, powinieneś obserwować wskaźnik WIBOR. Dlaczego? Bo przede wszystkim wpływa na niego wysokość stóp procentowych w naszym kraju, która wyznaczana jest przez Narodowy Bank Polski i działającą przy nim Radę Polityki Pieniężnej. Wartość wskaźnika zależy również od:
Jeśli nie chcesz stresować się zmianami wysokości raty, możesz zdecydować się na wariant kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem.
Jeśli masz w planach złożenie wniosku o kredyt hipoteczny, z pewnością spotkasz się z pojęciem WIBOR. Jeśli zdecydujesz się na oprocentowanie zmienne, musisz liczyć się z tym, że wysokość raty może zmieniać się co 3 lub 6 miesięcy. Wskaźnik WIBOR warto wziąć pod uwagę również wtedy, gdy decydujesz się na oprocentowanie stałe na konkretny okres, np. 5 lat. Po upływie tego czasu przyjdzie pora na podjęcie decyzji, czy chcesz kontynuować utrzymanie oprocentowania stałego, czy może aktualnie sytuacja na rynku daje lepsze warunki po przejściu na oprocentowanie zmienne. Na rynku bankowym znajdziesz wiele ofert, które pomogą ci sfinansować zakup wymarzonego domu lub mieszkania. Jeśli zastanawiasz się, jaki kredyt hipoteczny wybrać, skonsultuj się z ekspertem finansowym. Wyjaśni ci on wszystkie zawiłości związane z wnioskowaniem o dodatkową gotówkę oraz pomoże wybrać produkt dopasowany do twoich możliwości i oczekiwań.
Stopa procentowa – to cena, jaką kredytobiorca zapłacić posiadaczowi kapitału (bankowi) za pożyczenie pieniędzy na określony czas. Podaż pieniądza – całkowita ilość pieniędzy, które znajdują się w obiegu. Należy zaliczyć do nich gotówkę, lokaty terminowe i oszczędnościowe oraz płynne aktywa finansowe. Inflacja – to proces polegający na wzroście cen w gospodarce przy jednoczesnym spadku wartości krajowej waluty. PKB – Produkt Krajowy Brutto to podstawowy wskaźnik, za pomocą którego mierzona jest efektywność pracy społeczeństwa. Cykl koniunkturalny – to cykliczne wahania wskaźników gospodarczych przy utrzymującym się trendzie wzrostu gospodarczego. WIBOR ON – jednodniowy depozyt środków wymienionych między bankami. TN – jednodniowy depozyt środków wymienionych między bankami, począwszy od kolejnego dnia roboczego. 1T – depozyt środków wymienionych między bankami na 1 tydzień. 2T – depozyt środków wymienionych między bankami na 2 tygodnie. 1M – depozyt środków wymienionych między bankami na 1 miesiąc. 3M – depozyt środków wymienionych między bankami na 3 miesiące. 6M – depozyt środków wymienionych między bankami na 6 miesięcy. 9M – depozyt środków wymienionych między bankami na 9 miesięcy. 12M – depozyt środków wymienionych między bankami na 12 miesięcy, czyli 1 rok. Oprocentowanie zmienne – cena kredytu lub depozytu złożonego w banku, która zależy od takich czynników jak tempo inflacji, wskaźnik WIBOR czy PKB. Oprocentowanie stałe – cena kredytu lub depozytu złożonego w banku, na którą nie mają wpływu takie czynniki jak inflacja czy wskaźnik WIBOR.
Kredyt hipoteczny to dla wielu osób szansa na sfinansowanie budowy domu lub zakup wymarzonego mieszkania. To także poważne zobowiązanie na Czytaj więcej
Ubezpieczenie domu i mieszkania to konieczność. Pożar w mieszkaniu, powódź lub włamanie z kradzieżą to sytuacje losowe. Mimo solidnych systemów Czytaj więcej
Kredyt hipoteczny umożliwia zakup nieruchomości, jednak znacznie obciąża domowy budżet przez comiesięczne raty. A ta może wynosić nawet kilka tysięcy Czytaj więcej
Wyobraź sobie, że w twoim mieszkaniu doszło do nagłej awarii instalacji elektrycznej i wybuchł pożar. Ty i twoi najbliżsi nie Czytaj więcej
Wykorzystujemy pliki cookie do spersonalizowania treści i reklam, aby oferować funkcje społecznościowe i analizować ruch w naszej witrynie. Informacje o tym, jak korzystasz z naszej witryny, udostępniamy partnerom społecznościowym, reklamowym i analitycznym. Partnerzy mogą połączyć te informacje z innymi danymi otrzymanymi od Ciebie lub uzyskanymi podczas korzystania z ich usług. Kontynuując korzystanie z naszej witryny, zgadasz się na używanie plików cookie. Równocześnie informujemy, że Administratorami danych osobowych jest Grupa ANG SA z siedzibą w Warszawie przy ul. Dziekońskiego 1, 00-728 Warszawa. Więcej informacji o przetwarzaniu danych osobowych oraz mechanizmie plików cookie znajdą Państwo w Polityce Prywatności
Niezbędne pliki cookie są absolutnie niezbędne do prawidłowego funkcjonowania strony internetowej. Te pliki cookie anonimowo zapewniają podstawowe funkcje i zabezpieczenia strony internetowej.
Ten plik cookie jest natywny dla aplikacji PHP. Plik cookie służy do przechowywania i identyfikacji unikalnego identyfikatora sesji użytkownika w celu zarządzania sesją użytkownika na stronie internetowej. Plik cookie jest plikiem cookie sesji i jest usuwany po zamknięciu wszystkich okien przeglądarki.
Plik cookie jest ustawiany przez wtyczkę Paid Membership Pro. Plik cookie służy do zarządzania członkostwami użytkowników.
Plik cookie jest ustawiany przez wtyczkę GDPR Cookie Consent i służy do przechowywania informacji, czy użytkownik wyraził zgodę na korzystanie z plików cookie. Nie przechowuje żadnych danych osobowych.
Inne pliki cookie bez kategorii to te, które są analizowane i nie zostały jeszcze sklasyfikowane w żadnej kategorii.
Reklamowe pliki cookie służą do dostarczania odwiedzającym odpowiednich reklam i kampanii marketingowych. Te pliki cookie śledzą odwiedzających na stronach internetowych i zbierają informacje w celu dostarczania dostosowanych reklam.
Ten plik cookie jest ustawiany przez Facebooka w celu dostarczania reklam, gdy są na Facebooku lub platformie cyfrowej obsługiwanej przez reklamy Facebooka.
Plik cookie jest ustawiany przez Facebook, aby wyświetlać użytkownikom odpowiednie reklamy oraz mierzyć i ulepszać reklamy. Plik cookie śledzi również zachowanie użytkownika w sieci na stronach, które mają Facebooka pixel lub wtyczkę społecznościową Facebooka.
Ten plik Cookie używany jest przez Google DoubleClick i przechowuje informacje o tym, w jaki sposób użytkownik korzysta z witryny oraz wszelkie inne reklamy przed odwiedzeniem witryny. Służy do prezentowania użytkownikom reklam, które są dla nich odpowiednie zgodnie z profilem użytkownika.
Ten plik cookie jest ustawiany przez doubleclick.net. Celem pliku cookie jest ustalenie, czy przeglądarka użytkownika obsługuje pliki cookie.
Ten plik cookie jest ustawiany przez YouTube. Służy do śledzenia informacji o osadzonych filmach z YouTube na stronie internetowej.
Te pliki cookie są ustawiane przez YouTube i służą do śledzenia wyświetleń osadzonych filmów.
Analityczne pliki cookie służą do zrozumienia, w jaki sposób odwiedzający wchodzą w interakcję ze stroną internetową. Te pliki cookie pomagają dostarczać informacje o metrykach liczby odwiedzających, współczynniku odrzuceń, źródle ruchu itp.
Ten plik cookie jest instalowany przez Google Analytics. Plik cookie służy do obliczania danych dotyczących odwiedzających, sesji, kampanii i śledzenia wykorzystania witryny na potrzeby raportu analitycznego witryny. Pliki cookie przechowują informacje anonimowo i przypisują losowo wygenerowany numer w celu identyfikacji unikalnych użytkowników.
Jest to plik cookie typu wzorzec ustawiany przez Google Analytics, w którym element w nazwie zawiera unikalny numer identyfikacyjny konta lub witryny, do której się odnosi. Jest to odmiana pliku cookie _gat, który służy do ograniczania ilości danych rejestrowanych przez Google w witrynach o dużym natężeniu ruchu.
Ten plik cookie jest instalowany przez Google Analytics. Plik cookie służy do przechowywania informacji o tym, w jaki sposób odwiedzający korzystają ze strony internetowej i pomaga w tworzeniu raportu analitycznego na temat tego, jak działa strona internetowa. Zebrane dane, w tym liczba odwiedzających, źródło, z którego pochodzą oraz strony odwiedzone w formie anonimowej.
Wydajnościowe pliki cookie służą do zrozumienia i analizy kluczowych wskaźników wydajności strony internetowej, co pomaga zapewnić lepsze wrażenia użytkownika odwiedzającym.
Te pliki cookie są instalowane przez Google Universal Analytics w celu ograniczenia liczby żądań w celu ograniczenia gromadzenia danych w witrynach o dużym natężeniu ruchu.