> Baza wiedzy > Rata kredytu hipotecznego – czy można ją obniżyć i jak to zrobić?

Rata kredytu hipotecznego – czy można ją obniżyć i jak to zrobić?

kobieta z laptopem

Kredyt hipoteczny umożliwia zakup nieruchomości, jednak znacznie obciąża domowy budżet przez comiesięczne raty. A ta może wynosić nawet kilka tysięcy złotych. Jeśli zdecydowałeś się na ratę ze zmiennym oprocentowaniem, musisz liczyć się z rosnącą stopą procentową, która sprawia, że Twoja rata także rośnie. Istnieją jednak sposoby, aby nieco obniżyć ratę. Sprawdź, jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego.

Sytuacja gospodarcza dynamicznie się zmienia – jeszcze niedawno zadawaliśmy pytania, jak pandemia COVID-19 wpłynie na nasze finanse. Dziś z niepokojem spoglądamy na kolejne podwyżki stopy procentowej spowodowane rosnącą inflacją. Wydaje się, że w związku z zawirowaniami na rynku finansowym spadło zainteresowanie kredytami hipotecznymi na zakup nieruchomości. Polacy jednak nadal chcą je brać i realizować swoje marzenia o własnym miejscu na ziemi. Rzadziej sięgają po ten produkt ze względu na bardzo wysokie koszty kredytu oraz raty miesięczne, które stanowią spore obciążenie dla domowego budżetu. Osoby, które już mają zobowiązania w banku, zastanawiają się, jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego. Na szczęście jest to możliwe i istnieją sprawdzone sposoby, aby odpocząć od nadmiaru zobowiązań finansowych.

Rata kredytu hipotecznego – od czego zależy jej wysokość?

Kredyt hipoteczny to wieloletnie zobowiązanie finansowe, jednak to właśnie ono pozwoli Ci sfinansować budowę domu lub zakup wymarzonego mieszkania. Tym, co spędza sen z powiek potencjalnym kredytobiorcom oraz posiadaczom kredytów hipotecznych, jest rosnąca stopa procentowa. Jeśli wybrałeś oprocentowanie zmienne, musisz obserwować aktualny wskaźnik WIBOR, czyli średnią stopę procentową obowiązująca na polskim rynku, obliczaną na podstawie ofert największych polskich banków oraz śledzić doniesienia o najnowszych decyzjach Rady Polityki Pieniężnej. Jeżeli zdecydowałeś się na oprocentowanie stałe, masz gwarancję, że rata kredytu pozostanie taka sama na czas określony w umowie. Pamiętaj, że na ratę kredytu mają wpływ także takie czynniki jak:

  • prowizja wybranego banku,
  • oprocentowanie danej instytucji finansowej,
  • okres kredytowania,
  • ubezpieczenie, o ile jest doliczane do raty.

Czujesz się zagubiony wśród wielu ofert kredytów hipotecznych? Skorzystaj z pomocy eksperta finansowego Grupy ANG, który pomoże wybrać ofertę idealnie dopasowaną do Twoich potrzeb i możliwości.

Obniżenie raty kredytu hipotecznego – czy to możliwe?

Obniżenie rat kredytu hipotecznego jest możliwe. Nie masz oczywiście wpływu na to, jak kształtują się stopy procentowe. Jednak jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej możesz wpłynąć na wysokość Twojej raty miesięcznej, ponieważ to ty wybierasz sposób spłacania zobowiązania:

Raty malejące

Z założenia, jeśli zdecydujesz się na raty malejące, na początku spłacasz więcej kapitału niż odsetek, czyli na początku spłaty raty masz wyższe i z upływem czasu ulegają one zmniejszeniu. Warto wiedzieć, że aby uzyskać kredyt z wariantem raty malejącej, trzeba mieć wyższą zdolność kredytową niż w przypadku raty równej (annuitetowej), dlatego też raty równe cieszą się większą popularnością wśród kredytobiorców.

Raty równe

Gdy zdecydujesz się na spłatę kredytu w ratach równych (annuitetowych), część kapitałową dzieli się na liczbę rat. Do każdej z nich dolicza się odsetki, które pozostają do spłaty kapitału. Spłata kredytu w ratach równych charakteryzuje się tym, że na początku kwoty spłacanego kapitału są niższe niż pod koniec, natomiast części odsetkowe na początku są wyższe, a potem niższe. Często może pojawić się myśl “spłacam kredyt już kilka lat, a mam wrażenie, że kwota do spłaty jest niewiele niższa od tej, którą pierwotnie uzyskałam/łem”. To wynik tego, że jak już padło powyżej, na początku spłaca się więcej odsetek niż kapitału. W racie równej udział kapitału jest niższy niż odsetek (odwrotnie jak w racie malejącej).

Raty z oprocentowaniem zmiennym

Jeśli wybierzesz ratę z oprocentowaniem zmiennym, obniżenie stóp procentowych sprawi, że jeśli stopy procentowe będą maleć, Twoja rata też będzie niższa. Wraz z ich wzrostem, wzrośnie rata. Pamiętaj, więc że wybór tego rodzaju oprocentowania wiąże się z ryzykiem. Musisz liczyć się z tym, że jeśli stopy procentowe wzrosną, wpłynie to na Twoją miesięczną ratę.

Raty z oprocentowaniem stałym

Gdy postawisz na raty z oprocentowaniem stałym, Twoje miesięczne zobowiązania nie wzrosną przez cały czas określony w umowie – dziś w ofertach dostępne jest oprocentowanie na 5, 7 lub 10 lat. W tym okresie nie musisz martwić się podwyżkami stóp procentowych. Po upływie określonego czasu kredyt będzie kontynuowany w oparciu o oprocentowanie zmienne. Możesz też skontaktować się ze swoim bankiem w celu kontynuacji spłaty zobowiązania w wariancie stałym. Warto też poprosić eksperta Grupy ANG o pomoc w wyborze oprocentowania, które będzie najlepsze dla Ciebie.

Oczywiście wybór rodzaju oprocentowania i rodzaju raty są elementami, które się wzajemnie uzupełniają i w ramach umowy kredytowej zawarte są dwa parametry (rodz. Raty i rodz. Oprocentowania). Tym bardziej nie czując się orłem w świecie finansów, warto skorzystać z pomocy eksperta lub ekspertki Grupy ANG.

Sposoby na obniżenie raty kredytu hipotecznego

Istnieje kilka sprawdzonych i często praktykowanych sposobów na obniżenie raty kredytu hipotecznego. Należy do nich m.in.:

  • częściowa spłata zadłużenia,
  • wydłużenie okresu kredytowania,
  • zmiana oprocentowania,
  • refinansowanie.

Rzadziej wybieranym rozwiązaniem jest konsolidacja zobowiązań. Sprawdź, która opcja będzie idealna dla Ciebie.

Wydłużenie okresu kredytowania

Zależność jest prosta – im dłuższy okres kredytowania, tym mniejsza rata. Musisz pamiętać, że w takiej sytuacji całkowity koszt kredytu wzrasta, jednak Twój budżet domowy nie jest obciążony wysoką ratą miesięczną. Możesz poprosić o wydłużenie okresu kredytowania w trakcie spłaty. Będzie to wymagało renegocjacji warunków, jednak niektóre banki dopuszczają taką możliwość, o ile okres kredytowania będzie mieścił się w akceptowanych przez bank przedziałach. Nie wiesz, jak to zrobić? Skorzystaj z pomocy eksperta finansowego Grupy ANG!

Częściowa spłata zadłużenia

Częściowa spłata zadłużenia to popularne rozwiązanie wybierane przez kredytobiorców. Jeśli masz dodatkową gotówkę, np. w postaci spadku lub oszczędności, możesz częściowo nadpłacić swoje zobowiązanie lub całkowicie się go pozbyć. W przypadku częściowej spłaty masz do wyboru dwie opcje:

  • zachować wybrany wcześniej okres kredytowania i proporcjonalnie obniżyć ratę miesięczną;
  • skrócić okres kredytowania z zachowaniem dotychczasowej raty.

Wakacje kredytowe

Z wakacji kredytowych możesz skorzystać np. wtedy, gdy straciłeś pracę i potrzebujesz kilku miesięcy na znalezienie nowej lub spadły na Ciebie niespodziewane wydatki. Na podstawie nowych przepisów w 2022 roku masz prawo zawiesić spłatę rat, a w 2023 roku ubiegać się o wakacje kredytowe w tym samym wymiarze. Przez ten czas nie musisz płacić rat, jedynie pokrywasz koszt polisy na życie i ubezpieczenia nieruchomości, jeśli je masz. Zyskujesz więc możliwość podreperowania domowego budżetu. Pamiętaj jednak, że okres kredytowania wydłuży się o czas trwania wakacji kredytowych.

Renegocjacja marży

Podczas okresu kredytowania możesz także renegocjować marżę proponowaną przez Twój bank. W praktyce oznacza to, że w niektórych sytuacjach bank może zmniejszyć prowizję, którą pobiera za udzielenie Ci kredytu. W dobie rosnącej inflacji bankom zależy na zachowaniu ciągłości w spłatach zadłużeń. Warto więc zwrócić się do banku z prośbą o pomoc w rozwiązaniu danej sytuacji. Na przykład wskazując, że nie jestem w stanie płacić raty w wysokości 3000 zł, ale 2200 tak. Wówczas, ale w grę np. restrukturyzacja kredytu.

Refinansowanie kredytu z jednoczesnym przeniesieniem do innego banku

To rozwiązanie będzie korzystne, jeśli wziąłeś kredyt hipoteczny w okresie wysokich marż. Analiza aktualnych ofert może wykazać, że inny bank ma dla Ciebie znacznie lepsze warunki. Jak to działa? Nowy bank udziela Ci kredytu na spłatę pozostałego zadłużenia w instytucji finansowej, z której usług korzystałeś do tej pory. Tak wygląda procedura refinansowania kredytu, która łączy się z przeniesieniem zobowiązania do nowego banku. W praktyce oznacza to, że wciąż masz kredyt hipoteczny, jednak na korzystniejszych warunkach cenowych. Twoja rata zmniejsza się, a budżet domowy zostaje nieco odciążony. Jeśli brałeś kredyt hipoteczny kilka lat temu, pamiętaj, że od tamtej pory wzrosły wartości nieruchomości. To kolejny powód, dla którego możesz liczyć na korzystniejsze warunki podczas przenoszenia długu do innego banku. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na ten temat, skorzystaj z pomocy eksperta finansowego Grupy ANG.

Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego

Wybrałeś oprocentowanie zmienne, ale przerażają Cię ciągłe podwyżki stóp procentowych? Bez paniki – wciąż możesz poprosić swój bank o zmianę oprocentowania zmiennego na stałe, które będzie obowiązywało przez kilka lat.
Nie potrafisz przewidzieć, co wydarzy się na w świecie finansów w ciągu najbliższych lat. Jeśli zdecydujesz się na zmianę oprocentowania, zatrzymasz swoje miesięczne raty na stałym poziomie i przez dłuższy czas nie będziesz musiał martwić się niekorzystnymi wskaźnikami. W przypadku długotrwałych podwyżek będziesz cieszyć się niższą ratą niż osoby, które zdecydowały się pozostać przy oprocentowaniu zmiennym.

Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, jednak możesz po nie sięgnąć, gdy masz kilka długów. W ramach kredytu konsolidacyjnego można połączyć kilka zobowiązań – np. kredyt hipoteczny, samochodowy – w jedno i w ten sposób obniżyć swoją miesięczną ratę. W takiej sytuacji, zamiast płacić wiele rat w różnych bankach, spłacasz jedną w jednej instytucji.

SŁOWNICZEK

Stopa procentowa – cena, jaką kredytobiorca płaci posiadaczowi kapitału (bankowi) za pożyczenie pieniędzy na określony czas.
WIBOR – wskaźnik oznaczający średnią stopę procentową obowiązującą na polskim rynku. To średnia arytmetyczna, którą wylicza się na podstawie wielkości aktualnego oprocentowania w największych polskich bankach.
Inflacja – proces polegający na wzroście cen w gospodarce przy jednoczesnym spadku wartości krajowej waluty.
Oprocentowanie zmienne – cena kredytu lub depozytu złożonego w banku, która zależy od takich czynników jak tempo inflacji, wskaźnik WIBOR czy PKB.
Oprocentowanie stałe – cena kredytu lub depozytu złożonego w banku, na którą nie mają wpływu (przez czas określony w umowie) takie czynniki jak inflacja czy wskaźnik WIBOR.
Kredyt konsolidacyjny – kredyt, dzięki któremu spłacasz kilka zobowiązań, jednocześnie z założenia płacąc jedną niższą miesięczną ratę. Konsolidacji podlegają niemal wszystkie rodzaje kredytów: hipoteczne, gotówkowe, samochodowe, ratalne itp.

kobieta i dwóch mężczyzn
Kredyt hipoteczny z polisą na życie – czy to obowiązkowe i dlaczego warto?

Kredyt hipoteczny to dla wielu osób szansa na sfinansowanie budowy domu lub zakup wymarzonego mieszkania. To także poważne zobowiązanie na Czytaj więcej

kobieta i mężczyzna z kluczami
Ubezpieczenie domu i mieszkania – ile kosztuje i od czego zależy cena?

Ubezpieczenie domu i mieszkania to konieczność. Pożar w mieszkaniu, powódź lub włamanie z kradzieżą to sytuacje losowe. Mimo solidnych systemów Czytaj więcej

czworo ludzi podpisuje polisę ubezpieczenia mieszkania
Ubezpieczenie mieszkania – jak wybrać idealną polisę?

Wyobraź sobie, że w twoim mieszkaniu doszło do nagłej awarii instalacji elektrycznej i wybuchł pożar. Ty i twoi najbliżsi nie Czytaj więcej

podpisywanie dokumentów kredytowych
Czym jest WIBOR i jaki ma wpływ na wysokość rat kredytu hipotecznego?

Jeśli kiedykolwiek ubiegałeś się o kredyt hipoteczny, z pewnością spotkałeś się z terminem WIBOR. Wiele osób zdaje sobie sprawę, że Czytaj więcej