Wakacje kredytowe – wszystko, co warto wiedzieć

29 lipca br. wejdzie w życie ustawa o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom, czyli tzw. wakacje kredytowe. Mają one przede wszystkim pomóc osobom, dla których obecna spłata kredytu hipotecznego stanowi poważne obciążenie. Jest to wynik inflacji i rosnących rat kredytowych spowodowane wzrostem stóp procentowych. Którzy kredytobiorcy mogą  skorzystać z wakacji kredytowych? Na jakich zasadach i czy warto to zrobić? Przedstawiamy założenia wakacji kredytowych, choć ostateczna interpretacja postanowień ustawy o wakacjach może różnić się w zależności od banku. 

Na czym polegają wakacje kredytowe? 

Wakacje kredytowe to najprościej zawieszenie spłaty kredytu na określony czas. Szczególnie dziś, gdy wielu kredytobiorców ma problem z bieżącą spłatą raty kredytu hipotecznego to temat bardzo na czasie. Do tego, zgodnie za założeniami ustawy, która wejdzie w życie już 28 lipca wakacje kredytowe staną się faktem i realnym wsparciem dla obecnych kredytobiorców. Dadzą one  możliwość zawieszenia 4 rat kredytu hipotecznego w 2022 r. (w III kwartale w sierpniu i wrześniu, a w IV kwartale w dwóch wybranych miesiącach). 

Wakacje kredytowe nie kończą się w 2022 roku. Będzie można z nich  także w przyszłym roku. Tu założenia będą trochę inne. Będzie można zwiesić 4 raty -po jednej w każdym kwartale. Jak takie wakacje kredytowe będą rozliczone w ramach kredytu? Oznacza to, że zawieszone raty są przesuwane w czasie. Okres kredytowania oraz terminy przewidziane w umowie kredytowej ulegają wydłużeniu o okres zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego. 

Co ważne, w okresie korzystania z wakacji kredytowych nie są naliczane odsetki. Przesunięta rata będzie płatna w części kapitałowej wraz z naliczonym aktualnym oprocentowaniem. Te  może być zarówno niższe, jak i wyższe w chwili ostatecznej spłaty przesuniętej raty). Warto zatem rozważyć opcję nadpłaty kredytu. 

Wakacje kredytowe – jeden kredyt hipoteczny, ale tylko w PLN 

Temat wakacji kredytowych budzi wiele pytań.  I choć ustawa jeszcze nie weszła w życie, to już wiadomo, że kredytobiorca w ramach wakacji kredytowych może skorzystać tylko w przypadku jednego kredytu hipotecznego, udzielonego w walucie polskiej. Jeśli mamy ich kilka – może czasowo zawiesić tylko jeden z nich. Z wakacji kredytowych nie będą mogli skorzystać ci, którzy mają kredyt w walucie obcej np. we frankach szwajcarskich czy euro.  Ale to niejedyne obostrzenie.

Kolejnym warunkiem skorzystania z wakacji kredytowych jest to, że kredyt ten musiał być zaciągnięty w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych. Jak zinterpretować to określenie? Najprawdopodobniej wyjaśni się to dopiero, gdy poszczególne banki przedstawią informacje o składaniu wniosków o skorzystanie z wakacji kredytowych. „Niestety, w ustawie o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom nie mamy definicji „własnych potrzeb mieszkaniowych”, co oznacza, że interpretacji tego pojęcia będą dokonywać banki” – mówi Agnieszka Rapcewicz, Compliance Officerka w Grupie ANG.

Czas zaciągnięcia kredytu także ma znaczenie

Ustawa określa także czas, kiedy kredyt hipoteczny został zaciągnięty. Z wakacji kredytowych będą mogły  skorzystać wyłącznie te osoby, które podpisały umowy kredytu hipotecznego mieszkaniowego przed 1 lipca 2022 r. i  jeżeli termin zakończenia okresu kredytowania określony w tych umowach przypada po upływie 6 miesięcy od daty 1 lipca 2022 r. 

Co to oznacza? Wyjaśnia na przykładzie Agnieszka Rapcewicz: „Mamy umowę kredytu hipotecznego, która została zawarta 12 maja 2016 r., w której termin zakończenia okresu kredytowania przypada 25 października 2022 r. W takiej sytuacji kredytobiorca nie będzie mógł skorzystać z wakacji kredytowych. Gdyby natomiast termin zakończenia okresu kredytowania przypadał po 1 stycznia 2023 r. dla wskazanej umowy, jak najbardziej można skorzystać z wakacji kredytowych, o ile są spełnione pozostałe warunki kredytu, o których mowa powyżej (tj. waluta i cel kredytu).”

Kto może skorzystać z wakacji kredytowych i jak wygląda procedura złożenia wniosku o nie? 

Wakacje kredytowe są skierowane do wszystkich kredytobiorców, których kredyty spełniają wyżej opisane wymagania. Nie ma zatem znaczenia sytuacja materialna, dochody kredytobiorców – ustawodawca nie ustalił kryteriów w tym zakresie. 

Aby skorzystać z wakacji kredytowych trzeba złożyć wniosek w banku, w którym mamy zaciągnięty kredyt. Możemy to zrobić pisemnie (wysłać pocztą lub złożyć osobiście w banku) lub skorzystać z bankowości internetowej wysyłając wniosek elektronicznie. 

Jakie informacje należy podać we wniosku o wakacje kredytowe?

„Z informacji jakie określa ustawa są to: dane banku, dane konsumenta, datę zawarcia umowy i termin jej zakończenia. Należy też wskazać, na jaki okres zawieszamy spłatę oraz dołączyć oświadczenie, że wniosek dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych. Co ważne – wskazane oświadczenie musi także zawierać klauzulę następującej treści: ,,Jestem świadomy odpowiedzialności karnej za złożenie fałszywego oświadczenia.” – mówi Agnieszka Rapcewicz. „Z dniem doręczenia kredytodawcy ww. wniosku, spłata kredytu zostaje zawieszona na okres jaki wskazaliśmy, a bank w terminie 21 dni od dnia doręczenia wniosku klienta potwierdza jego otrzymanie. Warto jednak pamiętać, że brak potwierdzenia ze strony banku nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu” – kontynuuje Agnieszka Rapcewicz. 

Masz więcej pytań? Sprawdź w Przewodniku po wakacjach kredytowych Grupy ANG

Zasady korzystania z wakacji kredytowych zawartych w ustawie rodzą wiele pytań i wątpliwości. Dlaczego? Ponieważ każdy z banków może inaczej podejść do interpretacji zapisów postanowień ustawy. 

Skorzystaj z wiedzy naszych ekspertów i sprawdź inne najczęściej zadawane pytania na temat wakacji kredytowych. 

Nowa ustawa deweloperska – co powinieneś wiedzieć jeśli planujesz zakup mieszkania lub domu?

Nie każdy wie, że 1 lipca 2022 roku weszła w życie nowa ustawa deweloperska. Tym samym obecnie obowiązują nowe przepisy Czytaj więcej

Mieszkanie bez wkładu własnego – co powinieneś wiedzieć?

Na liście marzeń niejednej pełnoletniej osoby jest posiadanie własnego mieszkania. Przestrzeni, którą może urządzić po swojemu. Nie każdy jednak dysponuje Czytaj więcej

Kredyt na samochód – jak go wybrać?

Uznałeś, że przyszedł czas na zakup nowego auta, ale Twoje oszczędności nie wystarczą na wymarzony model? W takiej sytuacji wcale Czytaj więcej

Kredyt gotówkowy a pożyczka – czym się od siebie różnią?

Kredyt i pożyczka to z pewnością dobrze znane Ci określenia. Być może często zdarza się, że używasz tych terminów zamiennie, Czytaj więcej

Grupa ANG