Mieszkanie bez wkładu własnego – co powinieneś wiedzieć?

EDYTA MISZCZUK SIERPIEŃ 2022

Na liście marzeń niejednej pełnoletniej osoby jest posiadanie własnego mieszkania. Przestrzeni, którą może urządzić po swojemu. Nie każdy jednak dysponuje oszczędnościami, by mieć na wkład własny, a co dopiero kupić je za gotówkę. Co, jeśli jesteś w takiej sytuacji? Warto sprawdzić, czy spełniasz kryteria rządowego programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”.

Mieszkanie bez wkładu własnego – o co w tym chodzi?


Nie każdy ma oszczędności wynoszące 10 czy 20 proc. wartości wymarzonej przez siebie nieruchomości. Szczególnie że z końcem marca weszły w życie nowe zasady wyliczania zdolności kredytowej. Co w praktyce oznacza, że zmniejszyła się liczba potencjalnych kredytobiorców, którzy dysponują wymaganym wkładem własnym. Nie oznacza to jednak faktu, że trzeba puścić w niepamięć marzenie o własnym „M”.

Osoby, które posiadają udokumentowane zarobki akceptowane przez bank umożliwiające spłatę kredytu, ale nie mają na wkład własny, mogą skorzystać rządowego programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Oczywiście, by gwarantowanym kredytem mieszkaniowym sfinansować zakup mieszkania należy spełnić konkretne warunki. O jednym już wspomnieliśmy powyżej, czyli obecne zarobki powinny umożliwiać jego spłatę, powinny być udokumentowane oraz pochodzić ze źródła akceptowanego przez bank. To jeden z kluczowych czynników, bo kredyt bez wkładu własnego stanowczo nie jest kierowany do tych, którzy mają niskie dochody. Nie jest też dla osób, które obecnie mają wiele zobowiązań finansowych i zaciągnięcie kolejnego będzie dużym obciążeniem dla domowego budżetu.

Mieszkanie bez wkładu własnego – jak to możliwe?


Gwarantowany kredyt mieszkaniowy skonstruowany jest tak, że to państwo, za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego, staje się gwarantem wkładu własnego. Dlatego też nie trzeba mieć wymaganego wkładu własnego, by go uzyskać. Taką gwarancją objęte jest nawet do 20 proc. wartość nieruchomości i może wynieść maksymalnie 100.000 zł. Należy nadmienić, że gwarantowany kredyt mieszkaniowy jest udzielany jedynie w walucie polskiej. Dzięki temu nie będziesz narażony na to, że jeśli nastąpią jakieś znaczące zmiany kursowe, odbije się to na Twojej kieszeni. Dodatkowo kredytu bez wkładu własnego mogą udzielać jedynie te banki, które mają podpisaną stosowną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK).

Gwarantowany kredyt mieszkaniowy – kto może z niego skorzystać?


O kredyt bez wkładu własnego mogą wnioskować single, pary pozostające w związkach nieformalnych, ale wychowujące wspólnie dziecko, małżeństwa i rodziny wielodzietne. O kredyt bez wkładu własnego mogą wnioskować zarówno ci, którzy chcą mieć pierwsze mieszkanie z rynku pierwotnego lub wtórnego, ale nie tylko. Po środki z gwarantowanego kredytu mieszkaniowego mogą sięgnąć także osoby, które chcą wybudować dom.

Mieszkanie bez wkładu własnego – założenia, o których powinieneś wiedzieć


Gwarancją objęta jest część kredytu mieszkaniowego i stanowi ona nie mniej niż 10 proc. i nie więcej niż 20 proc. wartości nieruchomości. W ten sposób gwarancja BGK zastępuje wymóg wniesienia wkładu własnego. Poza wskazanym powyżej czynnikiem w postaci tego, że będzie nas stać na spłatę comiesięcznej raty, by móc ubiegać się o kredyt bez wkładu powinniśmy pamiętać o jego następujących założeniach:

  • Nie możemy być właścicielami innego mieszkania, chyba że w skład naszego gospodarstwa wchodzą dzieci (minimum dwoje lub więcej);
  • Nie można nim objąć kredytów już zaciągniętych na zakup mieszkania czy domu;
    Udział w programie „Mieszkanie dla Młodych” nie wyklucza udziału w programie „Mieszkanie bez wkładu własnego”;
  • Z gwarantowanego kredytu mieszkaniowego mogą także skorzystać obcokrajowcy. By móc starać się o kredyt bez wkładu własnego muszą spełnić warunki, które określa ustawa;
  • Nie ma kryterium wieku potencjalnych kredytobiorców, starających się o kredyt gwarantowany;
    Ustawa nie określa limitu powierzchni użytkowej nieruchomości, która miałaby zostać sfinansowana kredytem bez wkładu własnego.

Czy mogę ubiegać się kredyt o gwarantowany, jeśli mam inną nieruchomość?


Tak, ale o kredyt bez wkładu własnego mogą wnioskować jedynie gospodarstwa domowe, w których skład wchodzi minimum dwoje dzieci. I tak, jeśli gospodarstwo domowe:

  • Składa się z dwójki dzieci, może ono posiadać mieszkanie maksymalnie 50 metrowe,
  • Posiada troje dzieci, może mieć mieszkanie do 75 m2;
  • Jeśli dzieci jest czworo, może być właścicielem mieszkania do 90 m2;
  • Składa się z ponad pięciorga dzieci nie ma limitu metrażowego.

Faktem jest, że gwarantowany kredyt mieszkaniowy jest szansą na spełnieniem marzenia o własnym mieszkaniu nie tylko przez singla, ale także pary, które marzą o powiększeniu swojej rodziny. Kredyt bez wkładu własnego to szansa na większą przestrzeń do życia szczególnie dla tych ostatnich. Dlaczego? Otóż, jego założeniem to, że gratyfikuje rodziny, które planują powiększyć się o kolejne dzieci. Na czym to polega?

Spłata rodzinna w programie Mieszkanie bez wkładu własnego


Nie jest tajemnicą, że kredyt to zobowiązanie na lata. W przypadku gwarantowanego kredytu mieszkaniowego jest to minimum 15 lat. A jak wiemy na przestrzeni tego czasu mogą zdarzyć się różne rzeczy. Nasza rodzina powiększy się o kolejne dziecko lub dzieci. Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” uwzględnia takie zdarzenie. I tak, gdy podczas spłacania gwarantowanego kredytu mieszkaniowego gospodarstwo domowe powiększy się o drugie lub kolejne dziecko, nastąpi spłata rodzinna. Na czym ona polega? Spłata rodzinna zakłada jednorazową spłatę za kredytobiorcę części kapitału kredytu. Niemniej jej wysokość jest różna w zależności od tego, ile dzieci składa się na gospodarstwo domowe. I tak w przypadku:

  • Urodzenia się drugiego dziecka spłata rodzinna wyniesie 20.000 zł;
  • Gdy gospodarstwo domowe powiększy się o trzecie i kolejne dziecko, spłata rodzinna stanowić będzie 60.000 zł.
    I tu należy nadmienić, że spłata rodzinna w ramach kredytu bez wkładu własnego, będzie wypłacana za każdym razem, jeśli na świat przyjdzie kolejne dziecko. Co to oznacza w praktyce?

Otóż, jeśli para z jednym dzieckiem sfinansuje zakup mieszkania gwarantowanym kredytem mieszkaniowym, który weźmie na 20 lat, a po 2 latach urodzi im się drugie dziecko, to jednorazowo otrzyma wsparcie w wysokości 20.000 zł. Gdy 3 lata później, przyjdzie na świat ich trzecie dziecko, ponownie otrzyma spłatę rodzinną. Niemniej wyniesie ona już 60.000 zł.

Jak widać, kredyt bez wkładu własnego to szansa na wymarzone „M”. Jeśli chcesz sprawdzić, czy spełniasz warunki jego udzielania, skontaktuj się z naszą ekspertką lub ekspertem kredytowo-ubezpieczeniowym.

Często zadawane pytania